Что делать, если долг попал к коллекторам?

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что делать, если долг попал к коллекторам?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Распространено заблуждение о том, что как только появляется задолженность, банк передает ее коллекторам. Это неверно. Если появились просрочки, банк сначала предпочтет заниматься ими самостоятельно: передаст долг в работу собственному отделу по взысканию. Этот же принцип работает и для микрофинансовых организаций.

Когда долг передадут коллекторам?

Если есть займы с просрочками менее 30 дней, то МФО сначала уведомит о погашении займа с учетом начисленных пени. И только потом — при отказе должника оплатить задолженность, передаст дело коллекторам.

Банк передаст долг при следующих условиях.

А именно:

• задолженность составляет более 90 дней — долг могут передать уже на 91-й день;

• если с вашей стороны совершены мошеннические действия (взяли кредит, но не внесли ни одного платежа);

• отказываетесь платить, игнорируете звонки и смс.

Имеет ли банк право продавать долги клиентов

В п. 1 ст. 382 ГК РФ указывается на возможность продажи долга постороннему лицу (компании). В п.2 этой же статьи отмечается, что согласие должника при этом не требуется. Именно на эту статью ссылаются банковские работники, когда к ним обращаются с претензией разгневанные заемщики. Но в 2018 г. вступил в силу ФЗ РФ № 212-ФЗ частично отменяющий перечисленные пункты, п. 2 ст. 382 утратил силу. Права на долг новому кредитору могут быть переданы:

• с его согласия;
• в рамках исполнительного производства;
• в ходе процедуры банкротства;
• если подобное действие не противоречит договору и финансовая организация заблаговременно уведомила должника о своих действиях.

Во всех перечисленных случаях необходимо согласие должника. Банк обязан направить на адрес заемщика письмо, в котором описывает ситуацию и уведомляет его о своем решении. Если он этого не делает, новый кредитор рискует не получить ожидаемой выгоды, поскольку с момента подписания между ним и банком договора о продаже/переуступке прав заемщик перестает быть должником финансовой организации, но не становится его собственными должником. Между ним и новым кредитором ничего не было подписано, соответственно обязательств на него не возложено.

Если заемщик узнал о переуступке прав на свой долг со стороны банка от коллекторов или иным способом, помимо официального письма от банка, своего согласия на переуступку не давал, то он на вполне законных основаниях может ничего не платить и пригрозить коллектору обращением в правоохранительные органы.

При этом уведомлением считается и наличие письма на почте, которое заемщик не потрудился забрать и прочесть (ст. 165. 1 ГК РФ). В некоторых случаях официальный документ о переуступке прав в адрес заемщика направляет новый кредитор, но такое уведомление можно игнорировать, обратившись с претензией к банку или в суд, если коллектор настаивает на общении и уплате кредита именно ему.

Как общаться с коллекторами

Коллекторы могут запугивать должника, оказывать на него моральное давление, угрожать физической расправой, звонить или посещать не только его самого, но и его родственников. Не нужно поддаваться панике и уговорам. Если звонки и визиты совершаются ежедневно и неоднократно, коллекторы общаются не слишком вежливо, можно пригрозить обращением в суд или в полицию. Выслушивать оскорбления и угрозы нельзя. После того, как взята трубка телефона и начат разговор, коллектора стоит предупредить о том, что беседа записывается на диктофон.

Банк может передать долг сторонней организации, если это предусмотрено договором. Если банк передал долг коллекторам без уведомления должника, эту процедуру можно оспорить. Когда коллекторы звонят по чужому долгу разговаривать с ними не нужно, можно сразу же обратиться в полицию.

Что можно и что нельзя делать коллекторам

Коллекторские агентства – это организации, имеющие соответствующую лицензию, официально зарегистрированные и осуществляющие свою основную деятельность, а именно взыскание задолженностей, в соответствии с действующим законодательством. По определению коллекторы – это не бандит и не преступники. Но, к сожалению, на практике в целях заставить недобросовестных плательщиков возвращать долги, зачастую коллекторы пользуются методами, выходящими за рамки их полномочий. Действия, нарушающие права граждан, незаконны:

• Шантаж, угрозы и запугивания самого заемщика и его родственников.
• Ночные звонки (с 22.00 до 8.00).
• Звонки на работу и личные номера более 6 раз в сутки.
• Публичное размещение информации о долге (соцсети, надписи на стенах подъезда и т.д.)
• Проникновение в жилище должника.
• Попытки какой-либо конфискации или просто описи имущества.
• Использование в диалоге ненормативной лексики, оскорблений, унижений и повышенного тона речи.
• Требование ежеминутной оплаты непосредственно коллектору.
• Завышение суммы долга путем прибавления дополнительных пеней, штрафов и комиссий, непредусмотренных в первоначальном кредитном договоре.

Как разговаривать с коллекторами по телефону, если ты должник?

Представители взыскателя должны соблюдать правила, установленные действующим законодательством.

Первое, что должен сделать коллектор, представиться – назвать свои ФИО и название организации, где он работает. Эти сведения стоит записать, они понадобятся, при повторных звонках. Можно включить на телефоне соответствующую опцию, тогда вся беседа запишется. Но при этом нужно обязательно предупредить собеседника, что идет запись.

Если представитель не сообщает никаких данных о себе и организации, предупредите, что это является нарушением, и если сведения не будут названы, дальнейшее общение подлежит прекращению.

Далее разговор следует продолжить в зависимости от вашей позиции. Либо вы признаете, что задолжали, и договариваетесь о выплате денежной суммы. Либо просто предлагаете коллектору передать спор на рассмотрение судебного органа. Возможен и категорический отказ от переговоров.

Стоит ли должникам общаться с коллекторами?

Сейчас в вопросе взыскания долгов преимущество на стороне должника – даже если он вообще откажется платить по долгам, у взыскателей есть ограниченный перечень инструментов воздействия. По сути, его могут уговаривать заплатить долг, а могут подать на него в суд – и на этом все. А заемщик может еще на этапе выдачи кредита запретить банку продавать долг – тогда кредитор сможет взыскивать долг только через суд самостоятельно.

Еще одна возможность – должник, даже если его долг продали коллекторам, спустя 4 месяца просрочки по долгам имеет полное право запретить взыскателям как-либо общаться с ним. Для этого достаточно написать заявление на отказ от взаимодействия с кредитором.

Но стоит ли так делать? Ответить будет сложно:

• если отказаться от взаимодействия, кредитор со 100%-ной вероятностью обратится в суд и получит исполнительный лист. Это закроет должнику выезд за границу, ограничит регистрационные действия с его имуществом, а со счетов будут списываться деньги в счет погашения долга;
• если не отказываться от взаимодействия, кредитор (банк, МФО или коллектор) еще будет пытаться договориться с должником «по-хорошему» без суда. Например, ему предложат рассрочку, реструктуризацию, или другие варианты решения проблемы. Но есть и риск, что коллектор начнет названивать клиенту все разрешенные 8 раз в месяц, и перейдет к психологическому прессингу.

Коллекторы скупают долги с большим дисконтом (за 10-20% от суммы), поэтому для них подходит любой вариант. Но за обращение в суд истцу нужно уплатить госпошлину, поэтому сначала в ход идет внесудебное взыскание.

Когда перестают звонить коллекторы при банкротстве

Согласно законодательным актам никакие сторонние организации или лица не имеют права вмешиваться в процессы, которые ведет судебный орган. Поэтому, как только Арбитражный Суд одобрил заявление на инициацию процедуры присвоения гражданину статуса финансово несостоятельным, и назначил дату первого судебного заседания, все звонки, визиты и письменные оповещения коллекторы, банки, частные кредиторы обязаны прекратить.

Перед подачей заявления в Арбитражный Суд одно из обязательных мероприятий — направление уведомлений кредиторам о намерении инициировать процедуру. Копии уведомлений и извещений об их получении адресатами прикладывают к заявлению, поэтому кредитору уже не смогут сказать в суде, что не знали о начале дела о банкротстве.

Если коллекторы продолжают звонить или приходить, нужно составить жалобу и направить в Федеральную Службу Судебных Приставов. Они незамедлительно среагируют и начнут разбирательство.

Как объявить себя банкротом

Многих граждан интересует вопрос: «Подают ли на банкротство коллекторы». По закону инициировать дело может любое заинтересованное лицо. Если банк продал долг по договору цессии коллекторскому агентству, то они имеют право направить заявление о взыскании долгов в судебном порядке или о присвоении гражданину статуса несостоятельного. Если коллекторы «выбивают» долги по договору найма, как представители банка, тогда подать заявление в Арбитражный Суд они не могут.

Не знаете, что говорить коллекторам, — при банкротстве необходимость общения с ними отпадет. Чтобы инициировать процедуру нужно соблюсти следующие условия:

• просрочка по обязательным платежам на дату подачи заявления составляет более 90 дней;
• общая сумма долговых обязательств превышает полмиллиона рублей.

Как коллекторы могут общаться с должником?

До введения закона о коллекторах многие граждане страдали от действий взыскателей, поскольку, например, звонки на телефон могли поступать в неограниченном количестве. Сегодня все способы взаимодействия находятся под контролем.

Так, если коллектор желает прийти домой к должнику, он должен знать, что делать это можно только 1 раз в неделю.

Что касается телефонных соединений, то еженедельно взыскатели могут побеседовать с должником не более 2 раз.

Если говорить про СМС, то и здесь установлен лимит. Можно направить гражданину до 4 сообщений в неделю.

При контактах с неплательщиком коллекторы должны учитывать и положения стрелок на часовом циферблате. Все действия можно проводить только с 8 утра и до 10 вечера, если говорить о рабочих днях. В праздники или выходные общаться с должником можно с 9 утра и до 8 вечера.

Продажа долга коллекторам не безвыходная ситуация для должника. Не забывайте, что у вас есть законные права и не бойтесь их отстаивать.

Способы уйти от долга или облегчить выплаты:

• Договориться с коллектором о более выгодных условиях.

Если вы решили сотрудничать с коллектором, прежде чем вести с ним переговоры, убедитесь в легальности его деятельности.

Проверьте наличие:

• уведомления о передаче долга от банка к коллектору;
• разрешения на коллекторскую деятельность;
• договора цессии или агентского договора.

• Попросить близких выкупить ваш долг у коллектора.

Обсудите этот вопрос с друзьями и близкими, которым вы доверяете. Узнайте, готовы ли они взять на себя ответственность, и привлеките юриста для оформления сделки. При покупке долга он сможет проверить как самого коллектора, так и условия договора.

• Объявить себя банкротом.

Выбрав этот путь, для начала разузнайте как можно больше о том, что вас ждет в процессе банкротства. Полезную информацию вы найдете в нашей рубрике.

1. Взыскивать задолженность могут только судебные приставы и только после получения судебного решения. Также это могут делать банк-кредитор, коллекторские агентства и юридические компании, которые специализируются на возвращении долгов МФО и банка.
2. Банк может начать взыскание долга уже после первой просрочки платежа. Что касается судебного разбирательства, то здесь срок исковой давности по непогашенным кредитам составляет три года. Что это значит? Банк может подать в суд на должника в течение трех лет. Правда, в законе есть один недочет — не указана начальная дата или событие, о которого должен вестись отсчет времени. Банки пользуются этим и могут подать заявление в суд в любое время.
3. Коллекторы могут использовать только законные методы взыскания задолженности. Если вы страдаете от действий коллектора, вам постоянно угрожают, портят имущество, смело обращайтесь в полицию. Записывайте все телефонные звонки, сохраняйте письма, вызывайте участкового в случае порчи вещей и имущества коллекторами. Все эти доказательства незаконной деятельности коллекторного агентства вы предоставите в суд.
4. Старайтесь самостоятельно погасить долг. Не привлекайте к помощи антиколлекторов. Их деятельность до конца не регламентирована законом. За сотрудничество с антиколлекторами вас могут обвинить в мошенничестве и завести уголовное дело.

Привлечение коллектора в роли посредника

Этот вариант можно назвать основным, его юридические особенности сводятся к следующему:

1. Банк остается в статусе кредитора, в его отношениях с заемщиком ничего не меняется, а последний по-прежнему должен погашать долг в адрес банка.
2. Заключается договор оказания коллекторских услуг (агентский договор), в рамках которого банк поручает коллекторам выполнение определенных действий, из них стандартными являются:

• установление телефонных, почтовых, факсимильных контактов с заемщиком-должником;
• осуществление претензионной работы (подготовка и направление в адрес должника письменных претензий в установленном гражданским законодательством порядке);
• проведение личных встреч с заемщиком-должником;
• принятие иных законных мер по погашению кредитного долга или определению условий погашения, что подразумевает достижение взаимовыгодной договоренности о реструктуризации задолженности.

1. В соответствии с этим договором коллекторам выдается доверенность, передаются материалы по кредиту и данные о личности заемщика, включая его адреса и контакты.
2. По итогам своей работы коллектор предоставляет банку отчеты.

Почему банки продают долги?

Частой практикой для кредиторов стала модель продажи долговых финансовых обязательств. Такая переуступка прав требования в юриспруденции называется цессией. Эта процедура закреплена Гражданским кодексом РФ, здесь же прописаны основные правила ее проведения.

Банки и микрофинансовые организации (МФО) перепродают долги граждан коллекторским организациям по вполне понятным причинам: желание вернуть ранее выданные деньги в качестве кредита или займа. Банковские организации никогда не будут работать себе в убыток.

Согласно российскому законодательству, продаже долгов могут подлежать следующие виды договоров:

1. кредитный;

2. договор поставки;

3. договор подряда;

4. договор займа.

Такие долги могут продаваться как организациям (к примеру, коллекторским агентствам), так и физическим лицам.

Однако, существуют виды долговых обязательств, продавать которые запрещено по закону:

1. С поручительством;

2. По ранее застрахованным займам, выплаты по которым будут перекрывать сумму долга.

3. Компенсация морального, материального вреда, здоровью и жизни гражданина.

4. Обязательства юридического лица, предприятия, перед работниками в случае процесса реорганизации.

5. Алименты.

6. Супружеские споры, обязательства при разводе.

Как уже было сказано выше, возможностью выкупа долга обладают не только банки и специализированные агентства (коллекторские), но и физические лица. В этой связи у должника появляется определенная «лазейка», благодаря которой он сможет расплатиться со своими долгами на более выгодных для себя условиях.

Но не все так просто. Сам должник-заемщик не может прийти в банк и выплатить свой долг (который, к слову уже просрочен) по цене, намного ниже имеющейся задолженности. Законом такой выкуп запрещен. К тому же, у банка-кредитора могут появиться веские основания полагать, что заемщик, оформляя кредит, намеренно его не платил, чтобы потом выкупить свой же долг.

Однако, выкуп долга по договору цессии возможен через представителя должника. В качестве «своего» представителя могут выступать различного рода организации-посредники (банковские брокеры, коллекторские агентства, юристы и т.п.), а также физические лица. За предоставление своих услуг гражданину-должнику перечисленные организации и лица взымают заранее оговоренную денежную сумму, это может быть как фиксированная сумма, так и определенный процент от долга.

Законна ли продажа долгов

Прежде, чем обсуждать законность того или иного действия со стороны контролируемой многими службами организации, в данном случае банка, важно учесть, что в большинстве российских законов есть такая строчка, как “если иное не предусмотрено условиями договора”. Это значит, что практически любое действие банка в отношении конкретного клиента является правомерным, если оно указано в кредитном договоре, и заемщик его подписал.

Вопросы потребительского кредитования регламентируются законом о защите прав потребителей. В нем нет явного запрета на переуступку прав требования по кредиту. Есть лишь обязанность банков заключать такого рода сделки только с организациями, имеющими лицензию на право ведения банковской деятельности.

Поэтому, нужно еще раз перечитать свой кредитный договор и выяснить, есть ли пункт, говорящий о возможной передаче долга и информации о клиенте и сведений по кредиту . Если клиент был предупрежден на этапе подписания договора, никаких претензий к банку быть не может. На протяжении первых месяцев просрочки должнику неоднократно напоминают о ней и возможных последствиях. Не раньше, чем через 3-6 месяцев полного отсутствия платежей, банк передает право требования коллекторам.

Похожие записи:

• Единое пособие для семей с детьми 2023: что разъяснить работникам
• Время отдыха (все виды перерывов, выходных, отпусков)
• Как взыскать долг, если должник умер